常熟农商银行成立以来，踏实践行普惠金融使命，在全国农村中小金融机构中率先成立事业部制的小微金融总部，将微贷IPC模式与“信贷工厂”模式有机结合，聚焦游离于正规金融体系边缘的微型企业主、个体经营户等群体，致力于打造小微客户融资“首选银行”和微贷领域“领先银行”品牌。截至2018年6月末，该行小微贷款余额231亿元，占全行贷款比例30%，其中经营性贷款占比71%，户均贷款15.5万元。在为广大小微客户提供专业特色金融服务的同时，“五化”协同的小微金融发展模式，已经成为助推该行转型发展的重要驱动力量。
首先是机构专营化。该行实行“行中行”模式，在小微金融总部组建“十大职能部门、八大分部、四大业务条线”，实行独立资源配置核算、独立业绩核算和独立绩效核算，从机制上激发投身小微金融的积极性。累计服务客户近27万户、发放贷款超千亿元，直接或间接帮助100多万个雇佣劳动力获得就业岗位，
其次是团队专业化。该行坚持“一把尺子”招聘、“专业学校”培训、“一个标准”评估，打造专业化服务标准，实现人才培养和技术的快速复制。小微金融团队从创立时的10人发展到目前1500多人，让很多原本被银行拒之门外的客户能够享受到无需抵押、上门服务、灵活还款的便捷金融服务。2018年上半年，该行新增小微贷款32.8亿元，占全行新增贷款比例41.5%，有力推动该行贷款业务从“批发”向“零售”转型升级。
同时信贷工厂化。该行通过引入德国IPC技术进行内化和二次开发，实行全流程风险管理体系，形成了微贷领域的核心竞争力。自主开发MCP移动贷款平台，通过地图定位、语音录音、实时上传等功能，实现信息资料电子化传输和在线审批，大大提高了小微金融服务的效率和质量，打造了前台营销调查、中台审批、后台管理操作的流水线小微信贷工厂模式，实现了提高调查审批效率和加强风险管控的有机统一，贷款流程平均用时仅两天。目前，该行小微金融客户经理共配有1100多台MPC设备，有效支持该行小微金融“上门服务”。
此外是服务精准化。该行创立“FreeStar自由星”小微金融服务品牌，不断创新金融产品，满足不同客户融资需求，打造了涵盖5大系列、24个种类的小微金融产品体系，并借助小微企业金融服务端口前移，提高客户融资便利性。引入“互联网+”和大数据思维，破解小微客户融资瓶颈。通过“信息获取、申请端口、信息验证、信贷审批”四个“前移”实现小微客户“融资产品、贷款周期、贷款利息和授信模式”四个“量身定做”。
最后是风控标准化。该行通过标准化审批流程和廉洁文化建设有效的防范经营风险，促进了小微金融服务健康可持续发展。打造廉洁信贷文化，制定“一严格一主动、三负责三严禁”的从业准则，严格贯彻执行“不喝客户一杯水，不吃客户一顿饭，不沾客户一点光”的信贷服务原则，从源头上将信贷风险降到最低。构建“工厂化”风控模式，打造人防、技防和制度防相结合风险防控体系，推动授信调查、风控督导、技术督导等岗位相互监督，实现现场风险过滤。推动信贷流程切片化管理，建立从申请到贷后全流程风控闭环管理体系，设置风险防控关键控制点，防范操作风险和道德风险。强化系统开发和流程优化，减少人为操作，通过现场录音录像、拍照上传、GPS定位等功能实现风险的技术防控。提高大数据风控水平，持续加强小微信贷领域大数据风控模型开发和应用，建立并不断完善行业审批模型，同时结合风控实践经验，通过加入审批专家人工干预，加强风控逻辑验证，强化信贷风险过滤。 (英 磊)
