近年来，为有效破解“三农”和小微客户融资难题，积极支持乡村振兴战略实施，江苏兴化农商银行务实推进“阳光征信惠农”工程，创新推广线上免担保贷款产品——“阳光e贷”。该产品依托央行征信系统，运用大数据技术，实现了小额贷款发放流程极简化，极大提升了贷款投放效率。
2018年初，“阳光e贷”率先在兴化市中堡镇试点上线，11月末实现了全市各乡镇服务全覆盖。当前，“阳光e贷”也正以“白名单”形式在城区加快推广。截止到2019年3月5日，兴化全辖已有34710人提交“阳光e贷”贷款申请，13425人签约授信，授信金额达12.28亿元，用信余额达3.09亿元。
“阳光e贷”源于“活”
面对“三农”和小微客户融资过程中的“担保难”、“手续繁”、“利率高”等老大难问题，凭着扎根农村几十载的丰富经验和服务乡村振兴重任的使命感，兴化农商银行组建项目组，历经一年多的调查走访和研发，成功上线“阳光e贷”。相比传统办贷模式，“阳光e贷”具有六大灵活优势。一是“纯线上+免担保”。“阳光e贷”采用线上模式，通过运行系统模型，实现了贷款授信流程全部自动化。“阳光e贷”采用大数据技术，全方位分析申请人资信状况，自动测定信用额度，无需提供担保。二是“自授信+自助贷”。申请人通过手机APP自主提交贷款申请。系统即时处理、即时授信。授信完成后，借款人在两年内可通过手机银行进行自助用款和还款。三是“全天候+不等候”。“阳光e贷”系统24小时不间断运行。客户随时随地均可申办贷款，随心贷，不等待。申办一笔贷款，几分钟即可完成。四是“简手续+降成本”。申请人只需使用身份证、银行卡和智能手机即可办理，无需提供任何纸质资料，无需填写任何表格。同时，“阳光e贷”实行低利率政策，其利率仅为市场同类信贷产品利率的50%左右，极大降低了农户的融资成本。五是“线上办+线下转”。“阳光e贷”额度在5000元至30万元之间。如果额度无法满足实际需求，可通过线下营业网点办理贷款。六是“广授信+多用信”。凡具有兴化市户籍、年龄在18-60周岁(含)的居民均可申请办理。“阳光e贷”用途广泛，可以用于开店、经商、种植、养殖等经营需求，也可用于装修、购车、旅游、教育等消费需求。
“阳光e贷”兴于“实”
目前，“阳光e贷”在全市范围内推广，3月初，用信余额已经突破3亿元。在产品上线初期，该行就通过多种媒介和渠道，大力宣传“阳光e贷”免担保、放款快、利率低等功能特点，努力提升“阳光e贷”社会知晓度。各支行主动与乡镇对接沟通，走村入户，上门走访服务，包干到人，真抓实干，不搭花架子，不做无用功，及时做好风险排查、产品宣传推广及相关配套服务。根据反馈持续优化“阳光e贷”业务系统和模型，完善后台管理系统，丰富手机APP功能和推送渠道，“三农”和小微领域信贷投放的精准性、可得性和普惠性得到极大的改善。加强社保卡功能宣传、社保卡激活、省级微信和手机银行宣传推广，做好“三农”服务资金筹措。并以全面推广“阳光e贷”为契机，以务实举措为乡村振兴提供金融支持，切实提升金融服务覆盖面、获得感和满意度，扎实推进全市兴农富民和乡村振兴伟大进程。
“阳光e贷”归于“信”
“阳光e贷”完全依靠系统数据分析，自动分析申贷人基础信息，评定信用等级。个人信用记录就显得尤为重要，充分运用好、推广好“阳光e贷”是加快地方诚信体系建设、约束失信行为、营造健康公正金融生态环境的有力保证，也是推动全行业高质量发展的重要举措。“阳光e贷”产品，以建立“公平科学”的信贷服务机制为原则，以“奖励诚信、惩戒失信”为指引，对于拥有良好信用记录的客户，在贷款额度和利率等方面将给予更多优惠，对于诚信意识弱化、存在不良信用记录的申请人，将拒绝准入。此种公平科学的信贷服务机制的建立，对推动全市群众养成“讲诚信、守底线”的好习惯，推进诚信体系建设将起到重要作用，为地方乡村振兴战略实施提供了有效金融支撑。 (吴卫伟)
