近年来，灌云农商银行深入贯彻省联社《关于进一步做好降本增效推动高质量发展的指导意见》，紧紧围绕省联社降本增效工作要求，积极应对利率下行压力，有效加强资产负债组合管理，提高财务精细化和业财融合水平，统筹资产负债总量、结构、风险、收益和资本平衡，推动高质量可持续发展。
凝聚共识，明确目标：
夯实组织强基础。为进一步提高财务精细化管理和业财融合水平，该行坚持规模与质量并重的经营理念，总行党委高度重视，多次召开研讨会，将原利率定价委员会和资产负债委员会合并组建资产负债管理委员会，该委员会是全行研究、组织和实施资产负债管理的专业机构。
双带责任促落实。总行党委高位推动，领导班子成员严格落实党委会要求，带头增强执行力，带头下沉一线监督指导。行长室成员分片包干，压实责任，积极参与客户走访和业务督导。部室负责人定期到各营业网点对贷款增量增幅、收息水平、存贷结构等方面开展推动工作，团结一致谋思路、想对策，加强跟踪督办，深挖细作。
聚焦重点定目标。该行紧跟省联社工作安排，将财务精细化管理和降本增效工作纳入年度重点工作，确定以加快构建价值导向性的精细化管理体系，深挖降本增效潜力为目标，努力促进业务发展转型。以“统一管理、分级授权”为原则，建立严密审慎的利率定价授权机制，按照资产负债管理委员会、归口管理部门、业务主管部门、分支机构及前台营销部门等层级设置定价管理权限，提优利率管控效能。
统筹优化，成效初显：
2024年以来，灌云农商银行全行上下认真贯彻落实总行党委工作部署，强化担当作为，狠抓工作落实，各项业绩迈上新台阶。同时，该行持续优化资负结构，筑牢息差管理、降本增效和业财融合管理的基石，成效初显，逐步实现“增量”与“增效”同向提升。
一是收益水平止跌企稳。至6月末，该行贷款收息率(含票据)较年初下降23BP，较上年同期少下降8BP；其中，实体贷款收息率较年初下降28BP，较上年同期少下降5BP；净息差较年初下降6BP，较上年同期少下降2BP。二是资产结构持续优化。至6月末，实体贷款日均占比较上年末增加0.67个百分点，个人贷款占比较年初下降0.01个百分点。三是成本费用有效控制。至6月末，净收入费用率较上年同期下降7.32个百分点。四是经营质效稳步提升。至6月末，该行各项贷款余额较年初增幅8.35%；各项存款余额较年初增幅11.14%；营业收入同比增幅5.29%；拨备前利润同比增幅17.24%。
业财融合，多措并举：
拓展推广省版定价系统，激活发展“动力源”
2023年12月份，作为第二批省版贷款定价系统上线试点单位，该行迅速组织落实，成立专项工作小组，多部门、多层级联合深入调研，不断完善系统参数配置。同时，运用好省联社挂靠辅导机制，加强同业交流，并赴高邮农商银行学习取经。
通过不断地测试与返检，该行先后进行三次优化、取得三点提升：一是优化审批流程，提升审批及时性。将普惠、信贷、财务及分管行长等按金额及利率区间分层级进行审批权限设置，将优惠利率审批与贷款额度审批权限保持一致，改变了原有先审批贷款额度，再审批贷款利率的方式，实现贷款额度与优惠利率同步审批，有效提高审批效率。二是优化参数设置，提升利率可用性。在测试中发现贷款因用信期限不同，资金成本差距较大，定价脱离了实际情况，该行及时调整资金成本参数，用挂牌利率倒推目标利润率，使系统定价结果更契合实际。三是优化权限配置，提升放贷时效性。优化原有申请优惠利率由总行统一审批的流程，现给予客户经理15万元以内贷款20BP的议价权限，真正实现省版贷款定价系统的能用、管用、好用，切实提升客户经理定价、议价意识，有效提优放贷效率，激活业务发展动力源。
多维应用效益考核办法，举好制胜“指挥棒”
2021年至2023年末，该行实体贷款收息率呈逐年下降的趋势，下降幅度在30BP左右，自2023年四季度起，行长室牵头召开多场研讨会，提出了以贷款收息率较上年少下降20BP的具体工作目标。
制度引领。2024年一季度该行制定了《2024年一季度贷款收息率考核办法》，结合省版贷款定价系统的运用，3月末，实体贷款收息率较年初下降25BP，较上年同期少下降35BP，有效控制逐年大幅下降的趋势，验证了考核办法的有效性。紧接着，该行又出台了《 2024年经营效益考核办法》。这一办法在往年模拟利润考核指标的基础上，新增了收息率考核指标。主要为按季对2024年当年到期(剔除按揭、产品类)的贷款，分区域、金额、担保方式三个维度，确定每个区间贷款的达标利率和计价利率。通过对到期贷款及其对应的达标利率逐一重新定价，确定支行和客户经理差异化、个性化的达标加权利率作为考核基数。
分析督导。按月开展贷款收息率分析，对利率变化情况，按区域、担保方式、业务品种、利率区间及市场变化等维度深入剖析，在客户经理月度例会及行长室经营分析会上进行解读，并提出合理化建议。2月份，提出了对公职贷利率进行管控的建议；3月份，提出将15万至20万额度区间的贷款作为收息率提升的突破口；5月份，通过集中下发“黑白灰”名单，提出做好优惠利率下限管理建议：维护“白名单”客群、返检“灰名单”客群、管控“黑名单”客群。
强力推动表外不良清收，用足用好“工具箱”
该行持续加大不良贷款压降管理及表外不良清收工作，并将表外息收入作为贷款利息收入的有效补充。一是制定差异化奖励标准。倡导全员清收，加大考核激励，对表外不良贷款按逾期年度及担保方式制定不同的奖励标准。二是做好账户止付扣解工作。科技赋能，系统监测不良客户存款账户情况，对有存款余额的账户及时预警，由管户人员提交止付扣划申请。三是摸索不良处置新途径。经与法院协调，加大对船舶抵押类不良贷款的执行力度，针对具有代表性逃废债借款人以拒执罪进行处理。以此为突破口对船舶类不良贷款借款人产生了震慑作用，打开了船舶不良贷款清收新局面，有不少失联很久的老赖客户主动与本行联系，积极协商制定还款计划。四是强化不良清收执行力度。统筹用好公证处、法院两大执法资源，至6月末，上门执行90余次，拘传30余人，有效净化了金融信用环境。
