□晚报记者 何弦
■“终于贷到款了！”市区某大酒店的张老板最近心情不错，困扰他多年的贷款问题终于得到解决，而这都得归功于今年8月1日上线的央行新版个人征信报告。
据了解，新版报告的最大变化就是只显示最近五年内的不良记录。这也意味着，个人不良信用记录的保留期由“无期”缩短至五年，不再伴随终身。这一新变化会给淮安市民和信贷市场带来怎样的影响？社会各方又是如何看待这一变化呢？记者对此进行了采访。
■数字：淮安至少万人“解放”
个人信用记录是每个人的“信用档案”，它被形象地称为“第二张身份证”，不论是申办信用卡还是申请贷款，个人信用记录都是金融机构的重要参考因素。
可是，曾经让很多人郁闷的是，因为对银行业务不了解或偶然失误造成的不良个人信用记录无论过了多少年仍会显示在个人信用报告上，成为“永远的痛”。
今年8月1日起，全国同步上线的央行新版个人征信报告让这些不小心“犯错”的人看到了希望。央行征信中心表示，新版报告不显示五年前已经结束的逾期及违约行为，以及五年前的欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录、电信欠费记录等。
记者致电中国人民银行征信中心客服热线了解到，目前，新版信用报告将逾期信息的起计时点定为2009年10月1日。2009年10月1日前的信用卡或贷款逾期记录，一般情况下已经不体现在个人征信报告中了。不过，客服人员也表示，具体执行时还要依据相关法律法规。
对于淮安信贷市场来说，这一变化带来了不小的冲击。记者从中国人民银行淮安市中心支行了解到，据估计，全市至少有上万人的个人不良信用记录将“洗白”。
市区某大酒店的张老板就是新版个人信用报告的受益者之一。多年前，张老板曾因信用卡还款不及时产生了几次逾期记录。后来，当他因为急需资金而前往银行贷款时却屡屡遭拒。“抵押等手续都过关了，就是因为有不良信用记录而批不下来”。如今，张老板终于成功从银行申请到了高达550万元的贷款。
■体验：新版报告简洁易懂
新版个人征信报告究竟啥模样？记者前往中国人民银行淮安市中心支行进行了体验。
在该行的征信报告查询柜台，记者向工作人员提供了身份证及身份证复印件，随后在登记册上登记了姓名、身份证号，又填写了一张个人信用记录查询申请表，随后便从工作人员手中拿到了两页纸的个人信用报告。
记者注意到，新版个人信用报告很简洁，除了报告时间、姓名、身份证号、婚姻情况外，列出的个人信用记录只包括信贷记录、公共记录、查询记录三部分。
第一部分信贷记录包括个人的信用卡、贷款和其他信贷记录。采用表格形式反映出这三类项目的账户数、未结清/未销户账户数、发生过逾期的账户数、发生过90天以上逾期的账户数以及为他人担保的笔数。在信用卡这一块，还单独列出了从未逾期过的贷记卡及透支未超过60天的准贷记卡账户明细，包括发卡银行、信用额度、使用状态等。市民可以轻松地从中了解到信贷账户情况。值得一提的是，表中发生过逾期的信用卡账户是指曾经“未按时还最低还款额”的贷记卡账户和“透支超过60天”的准贷记卡账户。
第二部分公共记录则是显示最近五年内个人有无欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。
第三部分查询记录包括个人的信用报告最近两年内被查询的记录，包括查询时期、查询单位、查询原因等。
中国人民银行淮安市中心支行征信部门负责人、淮安市金融协会秘书长、高级经济师任亚军告诉记者，通过一般查询得到的这份个人信用报告是“简易版”，如果需要更详细的版本需事先提出申请。总的来说，新版个人征信报告变化较大，如新版报告里的个人居住地址、工作单位信息、配偶信息、最近24个月还款状态、公积金信息等都不再显示。同时，新版报告中取消了很多代码和字符，转而采用文字描述，方便了普通市民阅读。
■解读：报告“改版”的现实意义
个人征信报告“改版”有什么现实意义呢？任亚军表示，意义之一就是，非恶意违约的客户能够获得“重生”的机会，更好地享受金融机构的服务。同时，也能帮助市民培养良好的信用习惯。
“2004年，我国的个人征信系统实现全国联网。”任亚军说，就淮安来说，目前，个人征信记录里记载的个人信息主要有三部分：一是贷款信息，包括车贷、房贷及其他消费贷款情况；二是信用卡，包括使用、偿还等情况；三是非银行信息，包括公积金缴存、固定电话费缴纳等情况。所以，市民一不小心就可能在自己的信用记录里留下“污点”。
“只要你和金融机构打过一次交道，就自动生成你的信用记录了。”任亚军说，据统计，截至2011年年底，央行个人征信系统共收录约8亿人的信用记录。目前淮安500多万的人口中，已有350万余人进入了个人征信系统，其中，与金融机构有密切往来的人数有五六十万人。
“很多人只在需要用到个人信用报告的时候才来关注它，可常常为时已晚。”据不完全统计，淮安每年因个人不良信用记录遭拒的贷款总额达11亿元之多，企业因企业法人或企业不良信用记录遭拒的贷款总额则达到了20亿元。
新版个人征信报告可能改善这一状况。工商银行淮安分行城南支行的一位理财经理表示，就淮安而言，个人与银行发生的金融交易主要是买房按揭和信用卡业务。大多数客户的逾期行为都是非恶意的，要么是因为不了解银行业务，要么是因为忘记了还款日期。因此，新版报告将帮助这部分客户重获信用。
对于很多人口中的“银行黑名单”之说，任亚军认为不准确。“实际上，人民银行从未有过所谓的‘黑名单’。个人信用报告只是客观记录个人信用活动的文件。人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判，所以，在信用报告中并不会出现‘良’或‘不良’的字样。而信用报告本身也仅供银行等金融机构参考，并非贷款审批过程中的唯一考量因素”。
任亚军认为，如果个人不小心发生了逾期行为，重要的是及时还清欠款，同时保持今后按时还款，因为银行更注重持续信用。同时，任亚军也提醒市民，新版报告里不良记录五年可消除指的是逾期行为得到“纠正”之后满五年方可消除。
■声音：珍爱信用，远离“污点”
虽然新版个人征信报告已经上线，但业内人士表示，目前仍只能算是行业内的规章制度，尚需立法予以明确和保护。
任亚军表示，早在2011年央行发布的《征信管理条例(第二次征求意见稿)》中就规定：征信机构对采集的个人不良信息的保存期限为五年……超过五年的，征信机构应予以删除。然而，自2009年10月首次征求意见、2011年7月二次征求意见，《征信管理条例》酝酿三年至今仍未通过。
“按国际惯例，信用报告中的逾期信息应当设定一定的生命周期，而不是永久显示在信用报告中。一般来说，国外规定‘善意’的逾期行为保留期为五年，而‘恶意’逾期行为的保留期为七年。”任亚军表示，未来，人行或将进一步完善个人征信系统，比如建设个人信用评分系统，通过综合分值来展现个人信用度。“这样可能更为公正合理”。
新版信用报告在淮安银行界也引发议论。不少银行认为此举有利有弊。“新版信用报告固然对贷款者有利，但对银行来说，审批贷款时可能需要更加谨慎。不过，人人都会犯错，的确应当给予改正的机会。”交通银行淮安分行风险部一位袁姓负责人说，在审批过程中，银行希望得到更详细和全面的个人信息。“希望能与司法、公安等社会管理部门实现联网，以获取金融诈骗、过度融资等方面的信息”。
中国农业银行淮安分行个人信贷部总经理童洪涧表示，未来，市民是否遵纪守法（如闯红灯等）等情况或可纳入个人信用报告。“这样可以更全面地反映一个人的信用素质”。
如此看来，不论个人信用报告如何“改版”，消费者都不应抱有侥幸心理。不管是无意还是恶意，珍爱信用，远离“污点”才是最正确的态度和做法。
银行人员提醒市民，个人征信报告可在人行的窗口免费查询，需携带本人身份证原件及复印件，但通常一年只能查询一次。市民可定期查询信用报告，如有异议，及时提出。保护好隐私，身份证要做到“一人专用”，“一次一用”，不要借给他人，防止被盗用。万一发生逾期行为，不要紧张，个人信用记录只是银行考量是否能向申请对象提供金融服务的一个参考因素而已。一两次逾期行为，如果有充足的理由，银行可以考虑不追究，但是频繁出现不良行为，一定会被银行拒之门外。
