“利率比之前降低了不少。”不久前，温州经营一家高科技公司的陈先生刚在银行办理了贷款，他发现自己的贷款成本下降了不少，更加让他欣喜的是跟以前“吃闭门羹”不同，这次多家银行向他伸去了“橄榄枝”。这得益于近几年温州金融机构开展的破小微融资困局行动。同样在台州，小微企业也得到金融机构的青睐。
小微企业融资难是世界性难题，困扰着小微企业的发展壮大。而浙江因为“温州金改”与“台州金改”得以率先尝试破局，温州近4年的探索和台州的新起步，推出了一系列制度创新和服务创新，形成了小微融资难的“浙江解法”。
“温州金改”力促“贷得到、贷得快、贷得廉”
缓解小微企业融资难和融资贵是“温州金改”最重要的内容之一。从金融机构到政府增信平台，四年来，温州不断创新方法尝试突破小微融资难困局。
不久前，正泰集团32家供应商得到了3.22亿元的企业授信，这得益于农业银行温州分行推出的供应链融资业务，对本地龙头企业的供应商提供批量授信。
最新数据显示，截至2016年2月末，温州银行业金融机构小微企业贷款余额3189亿元，比年初增加8.68亿元，增长0.27%，比去年同期多增加43亿元。同时贷款融资成本进一步下降。截至2月末，全市贷款平均利率为6.44%，较去年同期下降1.10个百分点。
温州银监分局人士表示，为了解决小微企业缺抵缺保的困境，温州金融机构在贷款方式上需求突破。目前，在贷款方式上，除了保证和传统的房屋、厂房抵押外，全市20余家机构开办林权、排污权等新型抵质押贷款业务。
与此同时，温州金融机构通过清理服务收费项目清理和减利率，降低企业融资成本。目前已帮助降低小微企业评估费负担约30%。“主动让利给小微企业。”中国银行温州分行人士表示，公司类贷款平均利率水平从2012年的7.31%降低至2015年的6.06%，下降了1.25个百分点，该行利息收入减少3亿元。
“建立政府增信长效体系”是温州破解小微融资难的新抓手。去年10月份作为政府增信体系重要组成部分的信保基金中心成立，采用政府和银行共同出资的方式，借鉴台湾信保基金模式，为小微企业提供信用担保，首期5亿元资金可为小微企业提供50亿元的信用担保支持。数据显示，截至上月22日，信保基金中心共出具担保函11笔合计金额1425万元，业务量突破1000万元。
此外，同时成立的小额保证保险中心也为小微企业“撑腰”。目前小额保证保险已开展业务2045笔，累计保额4.26亿元，促进银行贷款4.14亿元。
小微金融创新的“台州新样本”
在温州金改力促小微企业“贷得到、贷得快、贷得廉”，台州也开始了小微金融创新的新样本。
2015年12月2日，国务院常务会议决定，建设台州市小微企业金融服务改革创新试验区，通过发展专营化金融机构和互联网金融服务新模式、支持小微企业在境内外直接融资、完善信用体系等举措，探索缓解小微企业融资难。
税易贷”、“税微贷”、“税融通”这些新词汇都是台州税银征信互用、破解小微企业融资难的金字招牌。自去年以来，台州国税部门与台州银行签订了首例《税收遵从合作协议》，帮助金融企业排查涉税风险点，并联系工商、商务、财政等部门加强沟通协作，帮助中小微企业缓解融资难、融资贵问题。
最新统计数据显示，台州有超过500家小微企业通过税银合作项目获得6.73亿元信贷，其中，农村合作银行根据税银合作项目投放小微企业“税微贷”180多户，授信金额4.7亿元，已发放贷款3.9亿元。
台州市市长张兵说，“台州金改”的亮点主要体现在三方面：建立信用信息共享平台，设立小微企业信用保证基金，建立一系列小微金融服务专营机构。
在互联网时代，台州的小微难解法也搭上了数据“快车”。去年11月，省内首个由政府主导的小微金融指数台州样本发布。指数基础数据来自于台州市金融服务信用信息共享平台，并从50万家全样本中筛选出34万家小微企业有效样本。
据介绍，指数共分为两个层级，第一层是总指数;第二层为三个分项指数，分别为成长指数、服务指数、信用指数。“小微金融指数(台州样本)指数按月计算、每季发布，既有助于提高地方政府和金融机构服务小微企业的针对性，也有助于小微企业自身把握行业态势和资金供求关系。”业内士人评价。
“本土银行”是小微融资主力军
在缓解小微融资难上，更懂当地情况以及管理半径更短的本土银行是主力军。在台州小微金融界，就有“批不批贷款看人品”的说法。
浙江泰隆商业银行董事长王钧表示，小微企业抵质押物不足，财务报表也相对不规范，泰隆银行对贷款人的评估一般看其信用状况、经营能力、社会口碑和有无不良嗜好。同时，水表、电表等也可作为他们批贷款时的评价依据。台州银行的贷款原则是“三看三不看”，即不看报表看原始，不看抵押看技能，不看公司治理看家庭治理。
在温州，本土银行同样是破解小微融资难的主力。近几年温州银行大力布局小微专营支行，在瑞安、永嘉、平阳等地均有小微企业专营支行，贷款投向制造业、零售批发业等行业，包括金鹿普惠贷、金鹿助业贷、POS流量贷等十余款小微贷款产品。截至2015年末，温州辖内中小商业银行共有小微企业专营支行47家，比年初增加13家，机构发展数全省最多。
温州农信社更是贴身服务小微。乐清农商银行的战略定位是“农村小微金融服务集成商”。“不傍大客户、不靠大项目，真真正正服务农民和小微”让乐清农商银行的信贷形成了“两高一低”的结构：涉农贷款占比高，小额贷款占比高，户均贷款低。截至2015年末，涉农贷款余额185亿元，占比达到87.67%，30万元以下对私小额贷款户数占比达78%。个贷户均31万元，企业户均179万元。
一系列制度创新和服务创新，形成了破解小微企业融资难的“浙江解法”。各地金融改革中，对小微企业金融扶持都是“重头戏”。
去年10月，浙江省省政府在去年10月份出台《小微企业三年成长计划(2015—2017年)》，力争至2017年末，在全省构建起广覆盖、高效率的小微企业金融服务体系，小微企业融资难、融资贵问题得到有效缓解。
根据规划，截至2017年末，全省小微企业贷款余额突破2.4万亿元，年均增长10%左右;加强货币政策工具定向支持，累计支持小微企业的央行再贷款、再贴现资金达到600亿元;支持品牌型企业的商标权质押贷款累计发放100亿元;小微企业应收账款质押贷款累计发放350亿元。
